2019中国金融科技产业峰会|周淼：区块链技术赋能数字普惠金融

假如，这位一直点头的男士，你跟银行说我跟奥迪每年做一个亿的生意，你说做了三年，交了三年财报给银行。如果我是银行肯定不信，假如奥迪出了一张财报，这个公司跟我连续做了三年生意，银行会信。财报是静态的，我们提供全部后台系统对接，数据实时传输，技术可以达到每分钟对核心企业下游中小微企业订单和营业状况采取更新状态。但是银行说，谢谢你，不需要，太多了。一天只给我一次就行，我们现在24小时传输一次，当去年12月31日第一批数据传输结束时，广东作为试点，传输过去4年历史数据共60万条。可以想像，如果做金融每天看到的是纸质版的财报，和你每天在屏幕上看到实时数据传输大幅降低风险。数据抽取同时马上上链，核心企业改不了，数据传输方改不了，银行看到真实数据。后面再来银行，前面来的银行数据也改不了，任何一方变更不了数据，所有篡改都会留痕，大幅增加所有作恶的机会成本，保证所有数据真实有效。

这个案例已经落地，到现在为止接近放款近2000万，我们在供应链金融总体贷款从今年4月底到现在半年多的时间，已经超过1亿多人民币。在中国中小微企业正常坏账率是5.9%的市场环境下，这个5.9%我认为特别积极地下调了。超过所有供应链金融贷款，超过200家小企业，这真是小企业，企业授信时，啤酒公司200家小企业授信，一家低于10万，只给6万授信，剩下是30万到200万，没有一家超过500万的。在这种情况下超过一亿的贷款，跑到现在三个月90天一个周期，我们已经完成近3个循环周期，没有坏账，只有一单逾期。为什么？凭空掉下来的中小微企业我也不敢干。我们用核心企业，它来提供数据，这些小企业是围绕它周边的，如果它有两到三年稳定的营业额，这是它维持升级完全的依靠。这种情况下，如果一年做两三千万的生意，过去三年企业画像出来，企业画像已经固定。我给你贷100万，50万，钱未到你账上，打给核心企业做定单支付，只能拿到货。每年3000万，为50万跑路不可能。这个逻辑大家都能明白，到明年年底会为普惠金融惠及2万家真正的中小微企业，在市场上贷款、民间融资都在24%左右，18%是非常好的。这部分贷款，，光这一个企业我们至少达到20亿的规模。

泰坦云是中国整个酒店业的SaaS平台，市场份额超过25%。在全中国线上支付订单的酒店订单，每4单有1单在泰坦云的平台上。它的小微客户是旅游的小B客户，完全没有信用，中旅银行已经放贷200万，还会继续，还获了奖。接下来B+C同时推动，银行消费分期直接返回小B端授信用户，消费有保障。大家再去旅游时，去一趟欧洲或哪里全部可以免费分期付款，每个月付几百元可以去一趟肯尼亚。比如一万八去一趟肯尼亚团费，合出12个月，每个月1500元，按24个月每个月付750元，因为是免息的。对年轻人来说，要去中东非、好望角不再是梦想，有金融机构提供资本。旅游账期特别长，一下子缩短，他们利润率会大幅提升。我们与SaaS平台合作。

刚才李总说帮助公司建交易平台，你们已经做到标准化舱单，我们再进一步，棉花进舱单容易，舱单质押容易，已经形成标准化皮棉。最难的是轧花厂，轧花厂都是中小微企业。收棉花，棉花收益不好或竞争激烈马上棉花价格上升，没钱买棉花，最苦的是中小微企业两头受气。我们与交易平台合作，知道它所有历史画像、历史业绩，同时今年棉花收成直接发放到农民手里，舱单质押再提升一步，从籽棉做起，籽棉形成皮棉，皮棉形成舱单，这样才有舱单质押。这样做预计每年至少有3到10个月的舱单规模。棉花非常大，轧花厂非常苦，这是标准的在农产品，三农整个产业领域里被两头受气、两头压榨得非常苦的中小微企业。

这是刚才关于普惠金融的几个案例，我讲的都是今天非常实在的东西。现在来吹一吹我们公司的牛，这个PPT稍微有一点老，过去我们不敢说我们是区块链公司，市场上对我们质疑声音很大。我们公司有做产业、有做金融、有做技术的，我们公司从老板到商务、到产品、到技术全部来自金融机构，银行、券商、信托，光懂技术不够，想推动金融得懂金融，得金融背后推动风控的支持，我们团队来自金融机构，我们做金融会做得更多一些。

一个是专，一个是多。专和多是对立的，又专情又多情怎么可能？说专金融做得多一些，多是金融领域落地。最近在帮雄安做政企政务链部分，我们有所突破。金融有金融的技术组成，我们是R3华尔街产生的人行唯一战略合作伙伴，我前两天给超过300个会员在讲区块链在核心企业的应用。还有发改委课题，平台对接10万家中小微企业，过去中小微企业在金融市场无信用可言，这部分是真空。现在一方面拿到核心企业、SaaS持续性运营的数据，这部分是所有大数据公司爬完天地也爬不出的数据。我们与金融机构合作，把它们每次借款、还款等全部数据收取过来。这在我们国家金融市场是空白，如果国家需要我们马上无偿提供，我过去在国资委体系，政治正确一颗红心向党永远不会错。

落地的九大场景，包括供应链金融、资产证券化、资管科技、汽车金融、票据管理、普惠金融、电子政务、政府产业基金、信用共享。像信用共享给上海信息共享做了企业黑名单，市场上是不够的，我们利用联盟链技术，每一个数据库是一个节点，保证私有数据库不受打扰。同时有十条数据想知道是否是黑名单之内，用并联方式到所有数据里撞库，这个技术叫“新的多方安全计算”。十条中6个白名单，4个黑名单，170个数据库跑完撞库，不知道170个数据库，你的数据被别人跑了撞库也不知道，但结果已经产生。大家不需要将数据库统一放到一个地方。

如果大家感兴趣，大家可以看一看，得到上面，百度都有，关于人行穆长春做的基础培训。如果有人问你，区块链去中心化，既不好使又冗余。你说，区块链不光是去中心化的，相对应的相联合的结构化安排，在这种情况下是有中心节点的。DCEP是应用还是技术？是应用。刚才我讲到，我们国家在全球主权国家外汇储备比例是多少？加上俄罗斯最近对我们的青睐不超过2.3%。美元在所有全球主权国家中外汇储备占多少？过去十年从未掉过60%，一般在62%-65%。如果想在法币世界中超越美国，我认为短期内是绝望的。但是如果是数字货币，有一句话很精准“战壕没挖好，壕沟都没有”。在这种情况下人民币数字法币稳定横空出世，对我们国家建立数字货币体系非常有帮助，能直接提升我们在国际金融体系中的地位和作用。这是我个人的想法，我只能说我对总书记的政策领悟和揣测，不代表真实。

（编辑：上饶站长网）

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