2019金融科技下半场，该何去何从？

2019年，对中国金融科技领域是不平凡的一年，严监管成为金融科技行业无法回避的议题。同时，金融创新型技术的应用不断受到顶层认可，中国对创新科技的态度依旧保持认可。2019金融科技下半场，去伪存真，那些这两年风风火火的金融科技公司接下来的故事该怎么讲？

2019，整个金融科技市场，风雨飘摇。p2p团灭了；大数据爬虫爬进监狱了；违规现金贷关没了；催收也管起来了；助贷业务也控制起来了……

01：P2P

2007年，中国首个 P2P 平台拍拍贷诞生。2019年，拍拍贷宣布，我们和P2P已经没有关系了，逐步清除存量业务，不再新增，转型助贷。

2011年，中国最大的P2P平台陆金所成立。2019年，陆金所宣布，P2P业务正积极响应和配合监管“三降”要求，逐步清除存量业务，不再新增。

P2P平台在中国走过了短暂而光辉的10年，于2019年，卒，享年12岁。

P2P寿终正寝的原因在于，2019年1月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（下称“175号文”）。

175号文称，将坚持以机构退出为主要工作方向，除部分严格合规的在营机构外，其余机构能退尽退，应关尽关，加大整治工作的力度和速度。稳妥有序推进风险处置，分类施策、突出重点，确保行业风险出清过程有序可控，守住不发生系统性风险和大规模群体性事件的底线。

受175号文影响，P2P头部平台的先驱和领航者，都在今年宣布推出P2P业务。连头部平台都经不起监管自查要求，可见整个P2P平台有多么混乱。

虽然175号文第一次对P2P平台提出了转型方向，即网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。但是原本吃肉的壮汉让他去吃素，又怎么喂得饱。没有了P2P业务的P2P公司，2019又该何去何从？

02：大数据

2012年，同盾科技创立。2019年，同盾宣布解散爬虫部门。

2015年，聚信立成立。2019年，聚信立止宣布将暂停对外提供用户授权的运营商爬虫服务。

2019年10月，央行向部分银行下发了《个人金融信息（数据）保护试行办法》（以下简称《办法》）初稿，待征求意见结束后将正式对外发布。

《办法》重点涉及完善征信机制体制建设，将对金融机构与第三方之间征信业务活动等进一步作出明确规定，加大对违规采集、使用个人征信信息的惩处力度。

受此《办法》影响，几乎所有的大数据公司都遭受当头一棒。要么业务暂停、要么部门裁撤、甚至还有被公安抓走的。一时间，当年号称万亿份额的大数据市场，几乎一夜归零。没有了“爬虫数据”的大数据公司，2019又该何去何从？

03：现金贷

现金贷业务的整治，是从2017年下半年开始的，但是真正死于2019年。2017年，有关部门印发的《关于规范整顿现金贷业务的通知》。

通知对现金贷的监管措施极其严厉，并列出了五条红线：无牌照禁止放贷；综合年化费率不得超过法律规定；P2P和互联网平台禁止为现金贷提供资金；现金贷机构杠杆比例禁止超过各地现行规定；不得继续发放无消费场景的网络小额贷款。

虽然，监管条例两年前就已经下发并要求严格执行。当时确实一些头部平台进行了相关改造。但是，整个现金贷市场，仍然拥有上千家无牌违规现金贷在偷偷摸摸的运作，规模很小，一般贷款余额在1000万左右。

不过谁也没有想到，压死违规甚至合规现金贷的最后一个救命稻草，竟然是大数据平台整治。据小编了解到，好多作坊式的现金贷平台，在聚信立等三方数据源停止爬虫服务之后，便宣布停业了。

原因比较简单粗暴，因为这些作坊式的现金贷平台依靠的风控策略。大多是仅仅是通过爬虫运营商数据。根据一位之前业内人士说“在中国，不存在用智能手机借款，却还不起1000块的人”。所以，整个风控体系就建立在如何进行催收本人以及其相关亲友。同时，确定借款人是否是专门的撸贷人员，其他的评分模型根本就不需要。

或许，这就是蝴蝶效应吧。大数据加强监管，导致违规现金贷平台彻底退出；现金贷平台退出，又导致了催收市场的份额紧缩。

假如说2014年成立现金巴士作为最早的现金贷公司，那么整个现金贷平台，走过2015-2017最辉煌的三年，于2019年，卒，享年6岁。

04：催收

51信用卡被查事件余波未尽，一家来自湖南的信贷催收公司匆匆在美国递交了IPO招股书。9个城市34个运营中心，10915名催收员，446亿应收款，35.3%以上的佣金率……这份招股书，揭开了催收江湖的冰山一角。

号称国内最大催收公司的湖南永雄，在招股书称，由于二季度公司进行了一次全面合规评估，同时关闭了大约20个新开的地区办公室，导致运营费用及解雇员工费用有所增加。

这个号称拥有万亿市场的催收江湖，也面临着合规，业务萎缩等现实问题。否则，也不会在这个风口浪尖递交IPO，很显然目的就是股东要套现走人的节奏。

不过相比现金贷、大数据和P2P来说，催收是作为传统业务。随着金融科技发展，制定了催收策略，帮助互金公司更好的处理委外催收业务。随着业务的膨胀以及问题，被人从幕后搬到台前。互金退潮，催收公司，又该何去何从？

05：助贷

助贷业务之前有分享过中国人民大学普惠金融研究院《助贷业务创新与监管研究报告》。这里就不在具体阐述了，而且P2P平台根据监管要求，可以转型为助贷机构。但是值得说一句的是：

2019年10月23日，中国银行保险监督管理委员会发布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，通知规定：未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务；为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。

《通知》的出台，是监管对融资担保业务“扎紧篱笆、堵住漏洞”的一个重要举措。此前融资担保在我国需持牌经营，相应的监管条例、批设门槛已形成体系。但伴随着行业新业务、新形势的进化，一些并不具备融资担保资质的机构实际参与到融资担保业务中或是通过曲线方式在灰色地带游走。

（编辑：上饶站长网）

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